Vartojimo kreditas šiandien tapo įprastu finansiniu produktu, kurį siūlo daugelis bankų ir kredito įstaigų. Žmonės pasinaudoja šiuo sprendimu įvairioms reikmėms: buitinės technikos įsigijimui, automobilio pirkimui, kelionėms ar net namų remontui. Tačiau prieš imant vartojimo kreditą, visada verta gerai įvertinti jo privalumus, trūkumus ir galimas pasekmes. Šis straipsnis padės geriau suprasti, kada toks sprendimas gali būti naudingas, o kada – rizikingas.
Kas yra vartojimo kreditas?
Vartojimo kreditas – tai pinigų suma, kurią finansų institucija suteikia fiziniam asmeniui jo asmeninėms reikmėms. Skirtingai nei būsto paskola ar lizingas, vartojimo kreditui dažniausiai nereikia užstato, todėl tai gana lankstus sprendimas. Kredito sutartis apibrėžia paskolos sumą, palūkanų normą, grąžinimo terminą ir kitas sąlygas.
Šio tipo kreditai paprastai išduodami fiksuotomis palūkanomis ir turi aiškiai nustatytą grąžinimo grafiką. Kiekvieną mėnesį mokama įmoka susideda iš grąžinamos paskolos dalies ir palūkanų. Dėl paprastumo vartojimo kreditai patrauklūs daugeliui žmonių, tačiau būtent dėl šio patrauklumo neretai pasitaiko neapgalvotų sprendimų.
Kokiais atvejais verta imti vartojimo kreditą?
Yra daugybė situacijų, kai vartojimo kreditas gali būti logiškas ir pagrįstas pasirinkimas. Svarbiausia – tinkamai įvertinti savo finansinę padėtį ir tikslą, dėl kurio imamas kreditas.
1. Skubi finansinė pagalba
Kartais atsiranda nenumatytų išlaidų – sugenda automobilis, reikia greitai remontuoti būstą ar apmokėti medicinines paslaugas. Tokiais atvejais vartojimo kreditas gali suteikti reikalingų lėšų laiku, išvengiant finansinių sunkumų ar papildomo streso.
2. Investicija į kokybę ar būtinybę
Kai kreditas naudojamas apgalvotai – pavyzdžiui, investuojant į efektyvesnį buitinės technikos prietaisą ar energiją taupančius sprendimus – jis gali netgi padėti sutaupyti ilguoju laikotarpiu. Tokiais atvejais skolinimasis tampa ne tiek vartojimo, kiek investavimo į geresnę gyvenimo kokybę priemone.
3. Finansinis lankstumas
Kartais kreditas padeda išlaikyti finansinį stabilumą. Pavyzdžiui, jei žmogus turi laikinų pinigų srautų nesklandumų, kreditas gali padėti išvengti skolų kitose srityse, o vėliau, atsigavus finansinei padėčiai, paskola grąžinama be didesnių problemų.
Kada vartojimo kreditas gali tapti problema?
Ne visada kreditas yra teisingas pasirinkimas. Kai kuriais atvejais jo ėmimas gali sukelti papildomų finansinių problemų, ypač jei sprendimas priimamas neapgalvotai.
- Pernelyg didelis įsipareigojimų kiekis. Jei jau turite kelis kreditus ar kitų finansinių skolų, naujas vartojimo kreditas gali dar labiau apsunkinti padėtį.
- Trumpalaikis malonumas. Skolintis pramogoms ar neesminiams pirkiniams – rizikingas sprendimas. Tokie pirkimai suteikia trumpalaikį džiaugsmą, tačiau palūkanų našta gali lydėti ilgai.
- Nenuoseklus grąžinimo planas. Jei nėra aiškaus plano, kaip bus grąžinta paskola, padidėja tikimybė susidurti su vėlavimais, papildomomis palūkanomis ar net skolų išieškojimu.
Kaip išsirinkti tinkamiausią vartojimo kreditą?
Rinkoje pasiūla labai plati, todėl būtina lyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus. Renkantis kreditą svarbu atkreipti dėmesį ne tik į mėnesinę įmoką, bet ir į bendrą kredito kainą, palūkanų normą ir papildomas sąlygas.
- Palyginkite metinę palūkanų normą (MPN). Ji parodo, kiek iš tiesų kainuos kreditas per metus.
- Įvertinkite sutarties mokesčius. Kai kurios įstaigos taiko administravimo ar sutarties sudarymo mokesčius.
- Patikrinkite grąžinimo galimybes. Ar galima paskolą grąžinti anksčiau be papildomų mokesčių? Kuo lankstesnės sąlygos, tuo geriau.
- Atsakingas kredito dydžio pasirinkimas. Skolinkitės tik tiek, kiek būtina – didesnė suma reiškia didesnę atsakomybę ir palūkanų naštą.
Vartojimo kreditas ir atsakingas skolinimasis
Lietuvos Bankas akcentuoja atsakingo skolinimosi principus. Tai reiškia, kad nei kredito davėjas, nei gavėjas neturėtų priimti sprendimų neįvertinę realių galimybių. Prieš gaunant kreditą, kredito įstaigos patikrina klientų pajamas, turimas skolas ir kredito istoriją. Tuo siekiama užtikrinti, kad žmogus pajėgs vykdyti savo įsipareigojimus.
Atsakingas žmogus, prieš pildydamas paraišką kreditui gauti, turėtų užduoti sau keletą klausimų:
- Ar iš tiesų man reikia šio kredito?
- Ar galėsiu jį grąžinti net jei pasikeis mano pajamos?
- Ar šis sprendimas nesumažins mano gyvenimo kokybės dėl papildomų išlaidų?
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Kuo vartojimo kreditas skiriasi nuo greitojo kredito?
Vartojimo kreditas paprastai turi ilgesnį grąžinimo laikotarpį, mažesnes palūkanas ir aiškesnes sąlygas nei greitasis kreditas. Greitieji kreditai dažnai suteikiami labai trumpam laikui, todėl jų kaina paprastai didesnė.
Ar galiu gauti vartojimo kreditą be oficialių pajamų?
Be oficialių pajamų gauti kreditą sudėtinga. Dauguma kredito įstaigų reikalauja dokumentais pagrįstų pajamų, nes tai užtikrina, kad klientas galės reguliariai vykdyti įsipareigojimus.
Kiek laiko užtrunka vartojimo kredito suteikimas?
Procesas priklauso nuo pasirinkto kreditoriaus. Kai kurios įstaigos kreditą suteikia per kelias valandas nuo paraiškos patvirtinimo, o kitos – per kelias darbo dienas. Svarbu turėti visus reikiamus dokumentus.
Ar ankstyvas kredito grąžinimas visada naudingas?
Dažniausiai – taip, nes tokiu atveju sumažinamos bendros kredito išlaidos. Vis dėlto būtina patikrinti sutartyje, ar nėra papildomų mokesčių už išankstinį grąžinimą.
Ką daryti, jei nepavyksta laiku sumokėti įmokos?
Pirmiausia reikėtų kuo greičiau susisiekti su kredito įstaiga. Dažnai galima susitarti dėl mokėjimo atidėjimo ar termino pratęsimo. Vengti komunikacijos nereikėtų – tai gali tik pabloginti situaciją.
Alternatyvos vartojimo kreditui
Nors vartojimo kreditas yra greitas būdas gauti trūkstamas lėšas, verta apsvarstyti ir kitus pasirinkimus. Viena iš galimybių – taupymas. Nusistačius tikslą ir kas mėnesį atidedant tam tikrą sumą, galima išvengti skolų ir palūkanų kaštų. Kitas variantas – skolintis iš artimųjų, jei santykiai pagrįsti pasitikėjimu.
Be to, kai kurios įmonės siūlo prekes išsimokėtinai be palūkanų, jei laiku vykdomos įmokos. Tai gali būti protinga alternatyva, leidžianti gauti reikalingą daiktą be papildomos finansinės naštos. Taigi, prieš priimant sprendimą dėl vartojimo kredito, verta įvertinti visas įmanomas opcijas ir pasirinkti tą, kuri geriausiai atitinka jūsų poreikius ir finansines galimybes.
